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LOS CUESTIONARIOS DE SALUD EN LOS SEGUROS DE VIDA E INVALIDEZ

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LOS CUESTIONARIOS DE SALUD EN LOS SEGUROS DE VIDA E INVALIDEZ

¿La aseguradora rechaza el pago de un seguro de vida o invalidez porque dice que el asegurado no declaró un antecedente médico?

 

Un documento importante cuando contratamos una póliza de seguro de vida y/o invalidez, es el cuestionario de salud previo a la emisión de la póliza. La gran mayoría de rechazos al pago de la prestación contratada para caso de fallecimiento e invalidez por parte de las aseguradoras, se producen por las omisiones que las compañías verifican en dichos cuestionarios. Cuando se produce el siniestro, les hacemos llegar el informe médico que se emite tras el fallecimiento del asegurado, o cuando se tramita la invalidez. Ese informe médico, es uno de los documentos que nos exige cualquier aseguradora cuando iniciamos la tramitación de un siniestro de vida (fallecimiento) o invalidez (declarada por la seguridad social).

En el informe médico de una persona fallecida o declarada inválida, se hacen constar todos los antecedentes médicos del paciente, que son los que el mismo manifiesta cuando ingresa en un hospital o cuando tramita su invalidez. En estas circunstancias, siempre decimos la verdad, hasta con exceso de celo, porque queremos curarnos o que nos concedan la invalidez. En cambio, cuando solicitamos un seguro de vida/invalidez, pensamos que si declaramos todas nuestras antiguas dolencias e intervenciones quirúrgicas, igual la prima del seguro sube más, y ello nos mueve a ser inexactos o simplemente distraer algún dato omitiendo antecedentes médicos.

El cuestionario de salud es un documento en el que nos formulan múltiples preguntas sobre nuestro estado de salud y antecedentes médicos, y que solemos rellenar con “cruces” en casillas de “si – no”. Este documento, que cumplimentamos cuando suscribimos la solicitud de una póliza de vida/invalidez, queda en manos de la aseguradora y nunca se entrega una copia al asegurado. Pasados los años, ni los familiares beneficiarios de la póliza, ni los propios asegurados en el caso de invalidez, recuerdan lo que declararon en el cuestionario de salud.

Si la póliza de seguro está vinculada a un préstamo hipotecario, ese cuestionario de salud se convierte en uno de los muchos papeles que el Banco nos hace firmar, antes, durante y después de la concesión del préstamo. Y claro, si decimos toda la verdad, ya no sólo tememos por el encarecimiento de la prima, sino en la propia concesión del préstamo, que es lo realmente importante. Por tanto, si algún dato relevante sobre antecedentes de salud puede dinamitar la emisión del seguro de vida y con ello arrastrar la propia concesión del préstamo, hasta los propios directores de sucursal nos animan a ser inexactos u omisivos con nuestros antecedentes médicos: “no es importante, todo el mundo ha tenido algo en la vida…”

No olvidemos que el cuestionario de salud es un documento del que no nos dan copia, ni la pedimos. Se lo queda la aseguradora y lo archiva; o lo pierde o simplemente graba las respuestas en sus programas. Últimamente los escanean. Pero lo que las aseguradoras no suelen hacer es asumir y archivar el “papel” de aquéllas otras compañías que absorbe, por lo que si la inicial aseguradora con la que contratamos ha desaparecido del mercado y ha sido sustituida por otra, lo normal es que ese cuestionario de salud haya desaparecido. Y si no hay cuestionario de salud, ningún antecedente médico puede justificar el rechazo del pago de la prestación, puesto que la compañía no podrá demostrar jamás, que el asegurado mintió, omitió o declaró de forma inexacta sobre sus antecedentes médicos. No someter al cuestionario al asegurado o simplemente haber perdido ese documento, implica que la aseguradora ha perdido el derecho a rechazar un siniestro por este motivo. Si no hay cuestionario, no hay obligación de declarar antecedentes médicos por parte del asegurado.

Por ello, cuando las aseguradoras rechazan el pago de las prestaciones alegando que no se consignaron antecedentes de salud, debemos pedir a la seguradora que nos exhiba el original de dicho cuestionario suscrito al inicio de la fase de contratación.

 

Cómo debemos hacerlo y qué herramientas legales tenemos para conseguirlo, es materia de otro artículo.

 

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