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¿SU HIPOTECA ESTÁ REFERENCIADA AL IRPH?

¿SU HIPOTECA ESTÁ REFERENCIADA AL IRPH?

¿Ha leído usted la escritura de su hipoteca? A día de hoy, podría resultar casi irónico que en España alguien plantee dicha pregunta.
Después de todo lo acontecido en nuestro país en relación a las entidades financieras podríamos pensar que todo el mundo es consciente de los productos que tiene contratados con el banco y que todo el mundo ha leído la escritura de su hipoteca.
A pesar de que el sistema bancario o la relación banco-cliente ha sufrido una gran crisis de confianza y ha provocado que los ciudadanos abramos los ojos y nos preocupemos por todos aquellos papeles que antes nos limitábamos a firmar y dejar en un cajón, lo cierto es, que como consumidores todavía no tenemos toda la información referente a los abusos y maniobras que la banca a día de hoy, sigue practicando. Como por ejemplo, la aplicación del IRPH de las cajas de ahorro o lo que es lo mismo, Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios a más de tres años concedidos por las cajas de ahorro.
En 2010, momento en el que se inició la restructuración bancaria en España, habían 45 cajas de ahorro de las cuales hoy en día han sobrevivido 2.
Este dato no tendría mayor importancia si no fuera porque el IRPH de las cajas de ahorro es un índice de referencia que no se elabora tomando datos teóricos, ni ofertas unilaterales, sino con los valores de operaciones reales formalizadas entre las cajas de ahorros y sus clientes. Esto supone que el tipo de interés IRPH cajas de ahorro, se extrae de los datos facilitados por las propias cajas de ahorro respecto de los préstamos que conceden. Por lo que, si las cajas conceden más préstamos a un interés superior, éste se eleva y si el número de cajas de ahorro disminuye, la influencia que pueden tener éstas en la elaboración del tipo de interés es cada vez mayor. El problema surge cuando las cajas de ahorro comienzan a desaparecer.
Europa, en el año 2009 ya anuncia que este tipo de índices de referencia deben desaparecer por ser susceptibles de manipulación. La Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, en la disposición adicional quinta, en el primer apartado, dispone que con efectos desde el 1 de noviembre de 2013, el Banco de España dejará de publicar y por lo tanto, dejarán de ser oficiales, los siguientes tipos de interés:
1.-  Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos (IRPH de los bancos).
2.- Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros (IRPH de las cajas).
3.- Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (indicador CECA, tipo activo).
La misma norma en el apartado siguiente, insta a cambiar los índices anteriores por el índice sustitutivo pactado en la escritura de préstamo hipotecario o en su defecto, si el previsto como sustitutivo fuese alguno de los tipos que también desaparecen, regula que la sustitución se realice por el “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
A pesar de todo lo anterior, muchas de las entidades financieras de nuestro país, todavía aplican a sus clientes como índice de referencia de su préstamo hipotecario alguno de los IRPH que han dejado de ser oficiales. Si los consumidores fuesen conscientes de sus derechos, deberían solicitar el auxilio de los servicios de un despacho de abogados para hacer valer sus derechos y rebajar de esta forma, las cuotas de amortización e intereses que pagan mensualmente por su hipoteca.

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